Exploiter tout le potentiel des technologies financières
La finance et la technologie sont étroitement liées depuis des siècles. Elles s'influencent continuellement depuis 1866, lorsque le premier câble transatlantique a permis la transmission électronique de valeurs en Morse.1
Si la finance et la technologie se sont développées en parallèle tout au long du XXe siècle, l'essor d'Internet dans les années 1990 a donné naissance à une nouvelle ère de la fintech qui ne cesse de prendre de l'ampleur. Les ordinateurs en réseau et les appareils mobiles ont contribué à démocratiser l'accès aux informations financières, tant pour les institutions que pour les particuliers. En outre, les progrès en matière de sécurité ont donné à des milliards de personnes la confiance nécessaire pour confier à cette infrastructure numérique leurs données personnelles les plus sensibles.
Les services de banque et de courtage en ligne, les flux de trading institutionnels numérisés, les réseaux de paiement peer-to-peer et les nombreux outils d'analyse quasi instantanés ne sont que quelques exemples des avancées des fintechs au cours des dernières décennies.
Malgré ces avancées considérables, nous n'exploitons qu'une infime partie du potentiel des fintechs. En effet, force est de constater que les devises natives d'Internet et les registres distribués professionnels n'ont cessé d'émerger au cours de la dernière décennie.
Malgré les considérables avantages en termes de rapidité et de convivialité, la plupart des innovations se sont principalement concentrées sur l'expérience utilisateur front-end. En effet, l'infrastructure sous-jacente est étroitement surveillée par les intermédiaires traditionnels et est généralement hors de portée des développeurs. Avant l'émergence des blockchains, il était pratiquement impossible d'utiliser Internet pour transférer des fonds.
Les personnes non bancarisées peuvent utiliser les devises numériques*
* Données de la Banque mondiale
Si les innovations dans ce secteur ont permis d'aboutir à des produits esthétiques, rapides, efficaces, connectés et réactifs, adaptés aux besoins des utilisateurs, les réseaux de paiement sous-jacents sont analogiques, coûteux et obsolètes. L'ACH, les « réseaux » de banques correspondantes et les circuits de cartes n'ont tout simplement pas suivi l'évolution de nos activités quotidiennes, largement numérisés depuis l'introduction de ces systèmes de règlement.
L'émergence des blockchains et des devises numériques répond à cette problématique. Ensemble, elles accélèrent la convergence de la finance et d'Internet. Compte tenu des nombreuses critiques, du battage médiatique et de l'engouement spéculatif, on en oublie l'objectif premier des blockchains : elles permettent d'intégrer de la valeur directement dans la structure d'Internet.
Cette avancée majeure signifie qu'Internet est désormais devenu un réseau de commerce natif. Il permet aux fintechs et à leurs clients de contourner les coûts et les frictions des systèmes de paiement traditionnels qui pèsent sur les particuliers et les institutions. Il permet également d'atteindre près de deux milliards de personnes dans le monde qui n'ont pas accès au système bancaire mais qui possèdent un appareil connecté.
L'utilité de l'infrastructure numérique en dollars
L'USDC est particulièrement adapté aux besoins des créateurs de fintechs. Les développeurs peuvent facilement accéder à cette API open source et l'intégrer directement à un large éventail de produits. Contrairement aux dollars traditionnels, l'USDC peut atteindre presque toutes les personnes qui disposent d'une connexion Internet.
Nous sommes convaincus que le nombre d'utilisateurs actifs de devises numériques augmentera fortement à mesure que les capacités des portefeuilles continueront de s'améliorer et de nouvelles perspectives seront envisagées.
Ce processus serait similaire à celui de l'Internet d'origine, lorsque les premiers navigateurs dans les années 1990 ont été largement adoptés et que de nombreuses applications phares, dont la recherche, les réseaux sociaux et le streaming vidéo, ont conquis des milliards de personnes.
L'USDC en action
Comme l'argent liquide, l'USDC est un véritable actif au porteur, mais sous forme numérique. Il est auto-dépositaire et transférable rapidement et à faible coût grâce à Internet. Il est entièrement garanti et ses réserves sont détenues dans des comptes distincts au profit de ses détenteurs. En vertu de la loi et de la réglementation, Circle ne peut pas utiliser cette réserve à des fins commerciales.
Examinons maintenant l'infrastructure que nous construisons pour permettre à l'USDC de circuler facilement dans l'écosystème de la blockchain.
Une infrastructure conçue pour les développeurs de fintechs
Bien qu'il ne soit pas nécessaire de comprendre l'aspect technique des blockchains ou de la cryptographie, il peut être utile de connaître leur histoire. Les blockchains sont des registres numériques que plusieurs ordinateurs partagent et tiennent à jour pour conserver l'historique des transactions. Il n'est donc plus nécessaire de faire appel à un intermédiaire tiers, comme une banque ou une chambre de compensation, pour les confirmer.
Les blockchains sont de plus en plus nombreuses et de plus en plus puissantes. Elles se transforment essentiellement en réseaux connectés et forment une nouvelle couche financière de l'Internet. Le « Web3 », comme on appelle souvent cette couche basée sur la blockchain, intègre à la fois l'argent et les droits de propriété sur les actifs du « monde réel » qui doivent être représentés sur Internet via des identifiants numériques uniques ou non fongibles.
Cette combinaison de « jetons » non fongibles qui représentent des actifs du monde réel, associés à des stablecoins comme l'USDC, pourrait augurer une ère où presque tout le monde, où qu'il se trouve, pourrait utiliser des dollars pour acheter, vendre, financer et échanger presque tout, à tout moment.
L'USDC est déjà en ligne sur de nombreuses blockchains compatibles avec les smart contracts, dont Ethereum. D'autres intégrations sont prévues. Notre objectif est de rendre l'USDC disponible partout où les développeurs sont présents et où les bonnes pratiques de sécurité appropriées sont en place, afin qu'il soit largement utilisé dans l'écosystème des blockchains.
Comme le souligne notre directeur produit Nikhil Chandhok, la composabilité open source est au cœur de la philosophie et de l'application pratique de la technologie Web3. Non seulement les blockchains natives de l'USDC sont programmables, mais un nouveau monde de « primitives » financières open source est en train d'émerger. Il permet aux créateurs de technologies financières d'accéder, de partager, de configurer, d'organiser et de combiner des outils à l'infini pour créer de nouveaux services financiers qui reposent uniquement sur du code. De nouvelles primitives apparaissent chaque jour.
L'USDC illustre parfaitement ce concept. C'est l'une de ces primitives open source et il est déjà intégré à de nombreuses marketplaces financières et services de paiement open source basés sur des smart contracts sur la blockchain aujourd'hui.
Comme l'explique Li Fan, directrice technique de Circle, nous reléguons au second plan la complexité de la blockchain. Toutes les blockchains ont leurs particularités et présentent des avantages pour les entreprises et les développeurs. Notre Cross-Chain Transfer Protocol (CCTP) permet d'éliminer les frictions lors de l'envoi d'USDC sur les blockchains prises en charge. L'USDC est donc interopérable sur plusieurs réseaux, ce qui donne plus de possibilités aux fintechs de créer des applications auxquelles leurs utilisateurs peuvent accéder sans se soucier des silos.
Comment les fintechs et les néobanques peuvent-elles utiliser l'USDC ?
Nous n'en sommes qu'aux prémices de l'ère de la monnaie numérique. Les cas d'utilisation des devises numériques en dollars sont pratiquement illimités, et la plupart n'ont probablement même pas encore été inventés. Voici quelques-unes exemples de la manière dont les fintechs utilisent cette infrastructure aujourd'hui.
- Transferts de fonds
Les transferts de fonds internationaux devaient atteindre 630 milliards de dollars en 2022.2 Environ 800 millions de personnes, soit une personne sur neuf dans le monde, reçoivent des fonds envoyés par des travailleurs migrants.3 Les fintechs peuvent s'associer à Circle pour permettre à ces personnes d'envoyer des dollars sans les coûts et les retards liés aux transactions transfrontalières traditionnelles. L'USDC peut être envoyé dans le monde entier presque instantanément et à moindres frais.
- Dollarisation
L'inflation ne cesse de croître dans le monde entier et pousse de nombreuses personnes en dehors des États-Unis à vouloir accéder aux dollars. Grâce à Circle, vos clients peuvent envoyer, dépenser et conserver des dollars en sus ou en substitut des devises locales volatiles ou dépréciées. De plus, les habitants des pays où l'inflation est forte peuvent rarement accéder aux dollars via le système bancaire traditionnel. Les fintechs peuvent donc remédier à ce problème.
- Accès à de nouveaux services financiers
L'USDC est un point d'accès facile à la finance décentralisée (DeFi), une nouvelle catégorie de marchés de prêts, d'emprunts et de trading sur la blockchain. Cet écosystème fonctionne entièrement grâce à des logiciels et à du code, à la place des intermédiaires financiers traditionnels. Ils sont donc généralement plus rapides et moins chers que les services financiers traditionnels. Les plus grandes plateformes DeFi gèrent régulièrement des dizaines de milliards de dollars de volume mensuel.
L'offre de Circle
Circle Mint – Les fintechs éligibles peuvent accéder à l'USDC via notre plateforme. Ce portail de trésorerie d'entreprise permet de minter et racheter des USDC. Les fintechs peuvent aussi cette API pour accepter les paiements en devise numérique, effectuer des règlements quasi instantanés en USDC et automatiser les transactions pour une efficacité optimale.
Programmable Wallets – Ces portefeuilles offrent une solution de développement complète pour conserver, envoyer et dépenser des USDC et d'autres devises numériques, ainsi que des jetons non fongibles (NFT). Ils peuvent être détenus par les utilisateurs ou par les fournisseurs de fintechs. Disponibles via une API et un SDK mobile, nos portefeuilles permettent aux fintechs d'intégrer ces fonctionnalités dans des applications existantes. Elles peuvent aussi choisir de gérer les clés privées et leur utilisation, ou de donner à leurs utilisateurs un contrôle total.
Sandbox pour les développeurs – Expérimentez dans un environnement sécurisé qui reproduit celui de production. Testez les intégrations et les appels d'API sans effectuer de véritables transactions. Créez un code qui se transforme facilement en une version de production en changeant les URL et les clés API. Envisagez de nouveaux workflows ou repensez des applications existantes afin de minimiser les bogues et optimiser l'expérience utilisateur. Confirmez que les produits et services fonctionnent comme prévu avant leur mise en service.
Qu'attendez-vous pour nous rejoindre ?
Les monnaies numériques et les blockchains représentent l'une des plus grandes avancées de l'histoire de la technologie financière. En collaborant avec Circle, votre entreprise peut pour tirer parti de cette infrastructure révolutionnaire. Notre équipe serait ravie d'échanger avec vous et de vous aider à vous lancer.
